朱伟平委员：

你在温岭市政协十四届三次会议上提出的《关于改进温岭信保服务助力小微金改的建议》（第20193802号）提案收悉，经研究，现答复如下：

信保基金是台州市小微金改事业的“金名片”，其健康快速发展离不开银行机构的大力支持与深度融合。温岭市作为经济金融大市、创业创新“热土”，各金融机构紧紧围绕“金融服务实体经济”这一主导思路，积极为小微金改工作献力献策，展现了我市小微金融创新的活力。您反映的信保基金运行中的问题很客观，提出的建议很中肯，具有参考价值。

根据您本次提案反映的情况，经征询信保基金温岭分中心后，下面逐一回复：

一、客观认识目前信保基金存在的问题

1.产品方面：从信保基金产品结构讲，50万元（含）以下属于信保基金小额类业务，该类业务以银行贷前调查为主要风险判断，结合人行征信、金融服务信用信息共享平台等第三方平台信息进行简要、快速审批。由于初创型企业（实际经营少于一年尚不符合信保准入要求）、个体工商户等经营主体普遍存在经营管理不规范、财务业务数据缺失的问题，尚不能达到信保基金非小额类业务的常规风险控制审查要求，因此形成了超过50万元该类客户额度难批的反差印象，实则是信保基金对50万元以内小额业务率先放宽尺度准入，实现金融普惠的目的。如需对该类初创型企业、个体工商户加大授信支持，或需要台州市信保基金调整对小额业务额度的界定。

2.风控方面：信保普通业务审查工作确实基于审查人员、审批人员的风险分析判断，存在主观差异性不可避免。但总体来看，信保基金普通业务审查实行尽职免责制度，在信息披露充分、风险剖析到位的前提下，审核人员会充分尊重银行贷前调查及风险判断，如存分歧，也以协商探讨的方式处理。由于信保基金侧重书面审查，银行方面注重现场调查，既互为补充，又难免存异。因此信保基金推出了自主保证业务，由合作银行自主把控具体业务风险，信保基金仅控制该类业务的总量风险，以求最大限度保持双方风控工作的一致性。当然，信保普通业务的分发机制仍需不断改进，各审核人员仍需在业务实践中向各行吸收优秀风控经验，不断提升风控能力。

3.业务申报方面：信保基金对于存在被退回、否决记录的客户，分别实行半年、一年不再受理的规定。该项规定主要目的在于提升信保基金总体运行效率，同时也给予申请企业调整改善自身经营状况的时间。信保基金在业务基本准入设置上即明确规定要求申请企业属于小微企业划型标准，如发现申请企业不属于小微企业范畴，则不予信用担保准入，或采取逐步退出担保（存量客户成长为中型企业的情况），从准入对象界定上讲，符合台州市小微企业信用保证基金的设立初衷。当然，在实际业务操作中也存在企业划型标准陈旧的问题，例如对农林牧渔业企业年营业收入500万元及以上即划为中型企业以上企业（参见“中小企业划型标准规定（工信部联企业[2011]300号）”），这不利于对农业企业进行金融普惠支持。另外，普通信保保函模式近期已调整为“授信审批通知书+单笔保函”模式，审批通知书有效期延长至14个月，单笔保函在审批通知书有效期内即用即批，且全部通过线上操作，有效解决银行承兑续贷时间紧张问题。

4.业务流程方面：业务数据对接问题，信保基金一直在研发二期信保业务系统以求破解。随着业务规模快速扩大，数据统计核对已成为困扰信保基金与合作银行的主要难点，今年6月中旬以来，信保二期系统已正式上线，业务数据拟实现“T+1”对接，预期可有效提升数据准确性与时效性，目前尚在与各行进一步衔接完善中。

二、吸取建议，改进信保基金工作

您提出的四点宝贵建议，很大程度上契合了信保基金发展方向，我们将做好以下工作：

1.积极“扩容增面”，产品推陈出新。近年来，信保基金不断扩充业务区域，扩大合作银行队伍，力争将信保服务覆盖至台州各县市、各银行机构。同时，信保基金陆续推出了创业担保贷款、“500精英”、上市专项、股改专项、小微板、成长板、新三板、进出口专项、守合同重信用、农户贷款担保等多项创新产品，并根据实际发展需要持续改进产品设计。同时，信保基金坚持围绕政策导向和市场需求，持续研发人才专营支行专项产品、供应链产品、无还本续贷相应产品等。限于信保产品研发团队人力因素，部分产品的更新及推出未及预期，但在发展方向上，信保基金与上级主管、监管部门、各合作银行的意愿是高度一致的，最终的服务宗旨都是为了更精准有力地帮扶小微企业生存发展。

2.分额度逐级审批，贴合企业发展周期。信保基金审核审批制度经过五年多的积累改进，已逐步形成相应体系。目前而言，信保基金按照小额业务、非小额业务（含400万以上上会项目）制定差异化的逐级审核审批模式，兼顾风险控制与审批效率。基于团队或小组作集体判断，尚限于总部贷审会，区域业务部、分中心均按照流程设置逐级审批，但不排除未来根据业务发展需要进一步下沉至各区域。至于小微企业认定标准，信保基金目前尚只能根据国家工信部相关企业划型标准判定，较难另设一套划型标准。对于存量客户成长为中型企业或申请人超过准入年龄的情况，信保基金依据2018年相关发文，允许给予不超过2轮的续保授信过渡。在授信审批策略上，温岭区域逐步向“严准入、宽续保”推进，鼓励银行在客户还贷前提前申报或采用适用的专项产品予以续保申报，提升客户体验感。按照部分银行的需求，信保基金已在研究适用于银行无还本续贷相应的信保产品。

3.增信辅导尚缺位，但未来愿景可期。设立专门的培育中心等形式协助企业改善经营管理，这在台湾信保基金发展历程中已被实现。台州信保基金主要借鉴台湾信保基金发展经验，因此类似“企业培育中心”这一设想在设立之初就有规划。由于发展时间尚短，服务企业经验尚浅，信保模式在台州本土化发展尚不够成熟，因此对企业增信辅导相关工作尚处于缺位状态，信保基金期待在未来合适的时机携手银行机构共同建设类似“企业培育中心”这样的机构。

4.全力构建新系统，全面推行“无纸化”。2019年6月，信保基金二期系统经过近两年的筹建，已正式面向各合作银行上线运行。二期系统已采用“电子保函”模式，从业务申报到保费申退（如有）各环节皆实现“无纸化”，降低了资源浪费和银行人力成本。科技含量不断提升的业务系统，也必将带来更准确快速的数据统计对接体验，也将根据各合作银行的实际使用需求不断增强完善各类功能，为信保业务发展提供更强劲的科技动力。

感谢您对金融工作的支持！

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2019年6月27日